Потенциальные покупатели жилья в США, размышляющие о том, покупать ли сейчас или подождать снижения цен, должны знать, что экономические аналитики из Fannie Mae, Ассоциации ипотечных банкиров, Freddie Mac и Национальной ассоциации риэлторов (NAR) прогнозируют, что средняя цена домов вырастет от трех до восьми процентов в течение этого года. По состоянию на апрель, по данным Бюро переписи населения США, средняя цена новых домов составляла 435 400 долларов, а средняя цена — 372 400 долларов.
NAR заметил, что спрос продолжает расти, поскольку недвижимость в апреле была продана всего через 17 дней после объявления о продаже. В марте срок аренды жилья составлял 18 дней, в то время как в апреле 2020 года — до 18 дней. Количество доступных домов в апреле этого года составило 1,16 миллиона, что составляет всего 2,4 месяца предложения при текущем уровне спроса.
В то время как риэлторы заявляют, что некоторые покупатели готовы заплатить наличными, чтобы приобрести желаемую недвижимость, типичному покупателю жилья для покупки дома нужна ипотека. В связи с быстрым сокращением предложения свободных домов потенциальным покупателям жилья необходимо быстро принимать решения.
Текущие ставки по ипотечным кредитам
Ставки по ипотечным кредитам теперь выгодны заемщикам. По состоянию на 1 июня, по данным Business Insider, 30-летняя фиксированная ставка составляла 3,37 процента, а 15-летняя фиксированная ставка — 2,44 процента. Ипотека с регулируемой ставкой 7/1 (ARM) составляла 4,2 процента, а ARM 10/1 — 3,8 процента. Для ARM 7/1 действует фиксированная ставка в течение первых семи лет и может измениться после этого, в то время как для ARM 10/1 действует фиксированная ставка в течение первых 10 лет. Business Insider рекомендует выбирать ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, а не ARMs. Процентные ставки не только ниже, но и обеспечивают спокойствие благодаря установленному ежемесячному платежу по ипотеке.
Ставка по кредиту Федерального управления жилищного строительства (FHA) сроком на 30 лет по состоянию на 1 июня составляла 2,86 процента, а ставка по ипотечному кредиту Министерства по делам ветеранов США (VA) — 2,74 процента. Процентные ставки по обоим кредитам, обеспеченным государством, ниже, чем по другим. Кредит FHA позволяет вносить первоначальный взнос в размере всего 3,5 процента, и даже те, кто прошел процедуру обращения взыскания или банкротства, могут претендовать на это. Право на получение ипотечного кредита имеют военнослужащие, ветераны и их оставшиеся в живых супруги.
Business Insider считает, что ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на исторически низком уровне, и советует заемщикам, что сейчас самое подходящее время зафиксировать ставку. NextAdvisor от Time’s соглашается с этим и заявляет, что эксперты не ожидают, что ставки по ипотечным кредитам в ближайшие недели или месяцы значительно превысят текущие показатели.
пара читает документ
Подача заявки на ипотеку
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, заемщики должны сначала определить, сколько они могут позволить себе платить каждый месяц. Это означает сопоставление имеющегося ежемесячного дохода с ежемесячными расходами. После этого у них будет приблизительная цифра ежемесячного платежа по ипотеке, который они могут взять на себя. Однако это не отражает автоматически сумму их кредита. Заемщики также должны иметь достаточно сбережений для покрытия первоначального взноса и расходов по закрытию кредита, а также расходов на содержание дома, при этом должно оставаться достаточно средств на непредвиденные расходы. Кроме того, размер кредита определяет ипотечный кредитор.
Ипотечным кредиторам потребуются документы, подтверждающие регулярный доход, такие как платежные квитанции, банковские выписки и налоговые декларации. Они вычисляют отношение долга заемщика к доходу (DTI), которое представляет собой сумму существующих ежемесячных платежей по долгу и делится на валовой ежемесячный доход. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы отношение DTI составляло 45 процентов или ниже. Как правило, кредиторам также требуется кредитный рейтинг 620 или выше.
Большинство ипотечных кредиторов требуют первоначального взноса в размере пяти процентов. Если у заемщика высокий кредитный рейтинг и низкий DTI, некоторые кредиторы допускают первоначальный взнос всего в три процента. Однако, если первоначальный взнос ниже 20 процентов, заемщик должен оформить страховку домовладельцев.
В 2021 году Федеральное агентство жилищного финансирования увеличило базовый уровень соответствующих обычным кредитным лимитам с 510 400 долларов в 2020 году до 548 250 долларов. В зависимости от стоимости жилья в определенных районах эта сумма может достигать 822 375 долларов. Это означает, что обычный кредит не может превышать соответствующий лимит, установленный в данном районе. Если стоимость недвижимости превышает установленный лимит, заемщик может подать заявку на обычный кредит в пределах лимита и подать заявку на получение кредита FHA на остаток.
Наконец, заемщик должен оплатить расходы по закрытию ипотеки, обычно от двух до пяти процентов от суммы кредита. По более крупным кредитам процент затрат на закрытие меньше. К ним относятся, среди прочего, комиссия брокера, баллы по ипотеке, комиссия за андеррайтинг, поиск права собственности и страхование права собственности, комиссия за условное депонирование, оценка жилья, предоплаченные налоги и страховка.
Выбор лучшей ипотеки
Поиск лучшего ипотечного кредитора должен предшествовать поиску дома. Хотя средние ставки публикуются, у кредиторов разные ставки и затраты на закрытие сделки. Заемщики должны обратиться к нескольким кредиторам, которые затем отправят обратно смету кредита (LE). Все кредиторы придерживаются одинакового формата, в котором указаны предлагаемые ими процентные ставки, условия кредита и ставки закрытия предложения.
Заемщик должен сравнить ставки и провести переговоры с кредиторами. Некоторые кредиторы соглашаются покрыть часть расходов на закрытие сделки или добавить их к сумме кредита. Это означает меньший объем денежных средств для заемщика. После того, как заемщик и кредитор договорились об условиях, заемщик должен запросить письмо с предварительным одобрением. Затем заемщик может заняться поиском жилья.