Что такое совокупное страхование стоп-лосс?
Совокупное страхование от убытков — это полис, предназначенный для ограничения покрытия убытков (убытков) определенной суммой. Это покрытие гарантирует, что катастрофическое требование (конкретный стоп-лосс) или многочисленные претензии (совокупный стоп-лосс) не истощают финансовые резервы самофинансируемого плана. Совокупный стоп-лосс защищает работодателя от претензий, которые выше, чем ожидалось. Если общая сумма претензий превышает совокупный лимит, страховщик страхового возмещения покрывает претензии или возмещает работодателю.
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
- Совокупное страхование от убытков предназначено для защиты работодателя, который самостоятельно финансирует свой план медицинского страхования сотрудников, от более высоких, чем ожидалось, выплат по претензиям.
- Страхование от убытков аналогично страхованию с высокой франшизой, и работодатель остается ответственным за претензии ниже суммы франшизы.
- Франшиза или приложение для совокупного страхования от убытков рассчитывается на основе нескольких факторов, включая расчетную стоимость претензий в месяц, количество зарегистрированных сотрудников и множитель вложений на случай убытков, который обычно составляет около 125% от ожидаемых требований.
Понимание совокупного страхования стоп-лосс
Совокупное страхование от убытков проводится для самофинансируемых страховых планов, по которым работодатель принимает на себя финансовый риск предоставления медицинских пособий своим сотрудникам. На практике самофинансируемые работодатели платят за каждое требование по мере его предъявления вместо того, чтобы платить фиксированную премию страховой компании за полностью застрахованный план. Страхование от убытков похоже на покупку страховки с высокой франшизой. Работодатель по-прежнему несет ответственность за расходы по возмещению убытков в соответствии с вычитаемой суммой.
Страхование от убытков отличается от обычного страхования пособий работникам. Страхование от убытков распространяется только на работодателя и не предусматривает прямого покрытия для сотрудников и участников плана медицинского страхования.
Как используется совокупное страхование стоп-лосса
Совокупное страхование от убытков используется работодателями в качестве покрытия риска при высокой стоимости претензий. Совокупное страхование от убытков предусматривает максимальный уровень требований. При превышении максимального порога работодателю больше не нужно производить платежи, и он может получить некоторое возмещение.
Совокупное страхование от убытков можно либо добавить к существующему плану страхования, либо приобрести самостоятельно. Пороговое значение рассчитывается на основе определенного процента прогнозируемых затрат (называемых точками вложения) — обычно 125% ожидаемых требований за год.
Совокупный порог стоп-лосса обычно является переменным, а не фиксированным. Это связано с тем, что пороговое значение колеблется в процентах от числа зарегистрированных сотрудников работодателя. Переменный порог основан на совокупном коэффициенте привязанности, который является важным компонентом при расчете уровня стоп-лосса.
Как и в случае с планами с высокой франшизой, большинство планов со стоп-лоссом будут иметь относительно низкие премии. Это связано с тем, что ожидается, что работодатель покроет более 100% стоимости претензий, которые они получают.
Согласно опросу Фонда семьи Генри Дж. Кайзера о пособиях работодателям в области здравоохранения за 2018 год, страховщики теперь предлагают планы медицинского страхования с возможностью самофинансирования для мелких или средних работодателей; эти планы медицинского страхования включают страхование от потери средств с низкими точками привязки.1
Расчеты совокупного страхования стоп-лосса
Совокупное вложение, связанное с планом стоп-лосса, рассчитывается следующим образом:
Шаг 1
Работодатель и поставщик страхования от убытков оценивают среднюю долларовую стоимость претензий, ожидаемых работником в месяц. Это значение будет зависеть от оценки работодателя, но часто составляет от 200 до 500 долларов в месяц.
Шаг 2
Предположим, что план стоп-лосса использует значение в 200 долларов. Затем это значение будет умножено на множитель вложения стоп-лосса, который обычно составляет от 125% до 175%. Используя оценку претензий в размере 200 долларов США и множитель вложения в размере 1,25, ежемесячная франшиза составит 250 долларов США в месяц на одного сотрудника (200 долларов США х 1,25 = 250 долларов США).
Шаг 3
Затем эта франшиза должна быть умножена на зачисление в план работодателя за месяц. Предполагая, что у работодателя 100 сотрудников в первый месяц страхового покрытия, их общая франшиза составит 25 000 долларов США за месяц (250 х 100 долларов США).
Шаг 4
Количество участников может варьироваться в зависимости от месяца. Из-за различий в регистрации совокупное страхование от убытков может иметь либо ежемесячную, либо ежегодную франшизу.
Шаг 5
При ежемесячной франшизе сумма, которую должен выплачивать работодатель, может меняться каждый месяц. При ежегодной франшизе сумма, которую должен выплатить работодатель, суммируется за год и обычно основывается на расчетах за первый месяц страхового покрытия. Многие планы страхования от убытков предлагают годовую франшизу, которая немного ниже, чем сумма франшиз за 12 месяцев.